«Хиты» потребительских займов: какие товары чаще всего люди покупают в долг

Около 30% людей берут кредиты наличными на ремонт и строительство, — менеджеры крупных банков и КПК. Эта статистика не меняется уже более 10 лет, что неудивительно: мало кому хочется покупать отделочные материалы частями и проживать в некомфортных условиях годами. Но не только обои и краску люди покупают при помощи потребительского займа, есть и другие статьи расходов. Познакомимся с ними поближе.

ТОП-8 популярных категорий товаров, на которые оформляют кредит

Стоит признать, что для многих людей выражение «шикануть с зарплаты» означает покупку базового набора продуктов питания, косметики и бытовой химии. На более крупные вещи приходится либо копить годами, либо оформлять займы. Поэтому неизменными «хитами» потребительского кредитования остаются:

1. Крупная бытовая техника – холодильники, посудомоечные и стиральные машины, духовые шкафы и варочные панели;
2. Электроника – телефоны, ноутбуки, планшеты;
3. Мебель;
4. Автомобиль и аксессуары для него. В частности, программы автокредитов не предусматривают возможности покупки недорогих иномарок, поэтому потребительский займ становится лучшим вариантом в такой ситуации;
5. Недвижимость. Дачи, гаражи и участки за городом также проще купить через кредит наличными – и риски ниже, и ждать оформления не придется;
6. Электроинструмент и техника. Сейчас многие пытаются найти подработку на дому. И весьма популярны варианты ремесленничества, стрижки газонов, услуги мужа на час, сдачи инструмента в аренду и другие. Поэтому значительно увеличилась доля займов на покупку техники;
7. Ювелирные изделия;
8. Дорогостоящая одежда и обувь – шубы из натурального меха, итальянские сапожки и прочие престижные вещи, обладать которыми мечтают многие женщины. Да что уж там, мужчины также не уступают в этом.

Желание жить лучше, обладать более качественными и престижными вещами – вполне нормальное желание для человека. Поэтому сфера потребительский займов поистине бессмертна. А на что берете кредиты вы? Поделитесь в комментариях свежими приобретениями!

Большинство людей уверены: на зарплату жить можно. По крайней мере, первые три дня. Что же делать в оставшиеся 27, никто не уточняет. Но это наглядно показывает, что финансовая грамотность – не менее необходимый предмет, чем алгебра или черчение. Но почему же ее до сих пор не преподают в школе? Давайте разбираться.

Причина №1. Финансовая грамотность нужна не всем

Базис современной экономики – это производство. И сколько бы не рассуждали о замене ручного труда роботами, а 90% цехов по-прежнему держатся на недорогой рабочей силе простых людей. Отработка 8-12-часовой смены для них – это норма. Всех, кто работает меньше, они считают лентяями, ворами и преступниками. 

Введение в школьный курс основ финансовой грамотности способно разрушить эту систему: более образованные дети не сменят своих родителей у станков, возникнет кризис производства и противостояние поколений. Ни одно государство не заинтересовано в подобном стечении обстоятельств.

Причина №2. Деньги – это власть

Состоятельные и финансово независимые люди способны открыто выражать свое мнение и даже выступать против определенных реформ и изменений. Действующая власть и работодатели в этом не заинтересованы. Им намного проще иметь дело с бедными людьми, которые цепляются за то немногое, что у них есть. Лишние премии и даже увольнение вызывают у них лишь быстро затухающую волну ропота и негодования.

Причина №3. Кредитная политика

Акция для бедняков: «Возьми квартиру в ипотеку, и погашай, как за две!» Хоть кредиты и обходятся очень дорого, люди продолжают ими активно пользоваться. Введение в школе предмета «финансовая грамотность» может обрушить эту систему и привести к резкому снижению ставок. Ведь люди научатся считать сумму, в которую им обходится покупка в кредит, копить деньги и отказываться от неоправданно дорогих услуг.

Наверняка, есть и другие причины. А вы бы хотели, чтобы ваш ребенок изучал финансовую грамотность в школе? Напишите свой ответ в комментариях!

Срок ипотечного кредитования – 20 лет. И уже это должно наводить на мысль об опасности получения такого займа: мало ли что может произойти за этот срок! Люди разводятся, болеют, получают травмы и остаются без работы… а платить-то все равно нужно. Давайте рассмотрим 5 правил покупки квартиры в кредит, которые помогут вам справиться с платежами и не утонуть в пучине финансовых обязательств.

Правило №1. Накопления

Чем больше денег вы сможете собрать, тем меньше вам придется занимать. А значит, что и ежемесячный платеж будет меньше – в случае неприятных ситуаций вы сможете его осилить. Еще один важный фактор – это возможность получения займа на срок до 5 лет без залога и поручителей. В этом случае вы не рискуете оказаться на улице в случае утраты средств к существованию.

Правило №2. Сравнивайте условия

90% людей идут в ближайший банк или по привычке в Сбер, не задумываясь о размерах процентной ставки. Между тем, всего 1% способен сэкономить вам до 200 000 за весь срок выплат. Согласитесь, лучше эту сумму потратить на образование детей, чем отдать банку. На сегодняшний день гораздо выгодней условия предоставляют некоторые кредитные кооперативы. Начиная от более лояльных условий выплат, заканчивая помощью при обналичивании материнского капитала.

Правило №3. Анализируйте размер ежемесячного платежа

Конечно, можно взять 50 тысяч долларов и на 5 лет. Но осилите ли вы возврат этой суммы в столь короткий срок? Не рассчитывайте на «авось» — используйте универсальную формулу: платеж не должен превышать 35% от вашего дохода в месяц. Если вы уверены, что сможете отдавать 50%, то оставшиеся 15% лучше пустите на формирование накоплений и инвестиций – тогда вы точно не останетесь у разбитого корыта в трудную минуту.

Совет №4. Пользуйтесь услугами специалистов

В стремлении сэкономить многие люди отказываются от услуг риелтора. Это чревато не только долгой беготней с документами, но и риском покупки жилья с большими долгами по коммунальным услугам, неожиданными совладельцами и претендентами на долю. Лучше переплатите на старте, чем потом выяснять в суде, чья все-таки квартира – ваша или дяди Васи, недавно освободившегося из колонии.

Совет №5. Не расслабляйтесь

По возможности старайтесь откладывать деньги – в случае форс-мажорных ситуаций, болезней, разводов или утраты работы они послужат вам «подушкой безопасности», которая поможет безболезненно погашать кредит.

Существует целый ряд типовых схем обмана, которые позволяют мошенникам обмануть честных граждан. Знание механизмов и психологии мошенничества поможет сохранить свои деньги от незаконных посягательств.

Думай как мошенник?

Поразительно, но именно понимание психологии обманщика позволяет избежать неприятностей. Обычно все лохотроны строятся на стандартной схеме:

·        найти человека, который хочет быстро и много заработать;

·        предоставить свою схему заработка как нечто уникальное, доступное не всем;

·        объяснить, что прибыль будет генерироваться за счет «тайного» способа;

·        получить деньги, и кормить обещаниями до вскрытия всей авантюры.

Из этого вытекает простейший вывод – чем больше все хотите заработать, тем выше шансы попасться на удочку. Собственно, в желании получить приличный доход нет ничего плохого. Но обманщики вводят людей в заблуждение. А чтобы обман не раскрылся раньше времени, они устраивают искусственный цейтнот. Объяснения простые – «рыночная ситуация» или «уникальное коммерческое предложение».

То есть мошенники используют две человеческие слабости – жадность и страх. Они разжигают желание получить большой доход через демонстрацию роскошной жизни. И одновременно с этим внушают страх потерять «такую уникальную возможность». Логика отключается, человек попадается в ловушку.

Есть ли легальные способы обмана

Можно сколь угодно долго ругать Центральный банк РФ, однако он сделал немало для защиты инвесторов. Еще несколько лет назад мошенники успешно использовали прикрытие в виде кредитно-потребительских кооперативов.

Закон не ограничивал их в размерах процентных выплат, что позволяло организаторам лохотронов обещать огромную доходность. Нередки были случаи, когда «гарантированный процент» доходил до 70-100% годовых. Причем организация имела лицензию ЦБ и все формальные признаки законопослушной компании.

Усилия ЦБ и правоохранителей позволили вытеснить мошенников из этого рынка. Нельзя сказать, что сейчас все КПК работают прозрачно и на 100% выполняют свои обещания. Однако в целом ситуация стала намного лучше.

Причем Центральный банк сделал только одно – он начал регулировать максимальный размер процентных ставок. Причем как по кредитам, так и по займам. Следовательно, лохотронщики лишились своего главного инструмента – обещание высокой доходности.

Сейчас действует коэффициент 1,8 от ставки ЦБ РФ для процентов при привлечении средств пайщиков. Его превышение говорит о том, что перед вами организация с серьезными проблемами. Это или мошенник, или близкая к банкротству компания. Если ЦБ зафиксирует факт нарушения, он наложит запрет на привлечения средств новых пайщиков.

Возможно, у читателей имеется своя точка зрения по данному вопросу. Расскажите о ней в комментарии, здоровая дискуссия поможет сделать финансовый сектор России прозрачным и безопасным.

Хранить сбережения дома уже невыгодно. Падение рубля, скачки цен и нестабильная экономика побуждают людей вкладывать активы под процент. Если раньше на ум приходили только  банковские депозиты, то теперь выбор больше. Программы ИСЖ, как и кредитно-потребительские кооперативы, только набирают популярность. Разберемся, какой вариант сбережения работает эффективнее: КПК или ИСЖ?

Деятельность организаций

Инвестиционное страхование жизни – финансовый инструмент, который предлагают банки и страховые компании. Механизм работы простой. Человек вкладывает деньги в страхование своей жизни, а компания инвестирует взнос в различные активы. По окончании договора клиент получает сумму с доходом от инвестиций. КПК – кредитно-потребительский кооператив, который предоставляет финансовую взаимопомощь участникам своего общества. Организация привлекает средства пайщиков под установленный процент и помогает заёмщикам.

Отличия ИСЖ от КПК

1. Отсутствие гарантии получения дохода. ИСЖ не может предсказать доходность. По итогу она может оказаться нулевой.КПК предлагает вклады под установленный процент. К примеру, в кредитно-потребительском кооперативе «Обновление» пайщик гарантированно получает сумму, заявленную в договоре.
2. При досрочном возврате часть денег сгорает. Если участник ИСЖ захочет вернуть средства до окончания договора, он получит лишь 70-90% от первоначального вклада. В КПК клиенту возвращают полную сумму.
3. Прозрачность накоплений. Вкладывая деньги в ИСЖ, человек не может проконтролировать доходность вложений. А участник кооператива вправе отслеживать прибыль.
4. Налоговый вычет. Инвестируя деньги в страхование жизни, вы сможете возвращать ежегодно положенные 13%.  Вклад в кредитно-потребительский кооператив не даёт такой возможности.

Заключение

ИСЖ – это довольно рискованный вариант. Приумножите вы сбережения или потеряете – дело случая. Эта программа не даёт участникам гарантий по доходности и сохранения активов. Работа КПК прозрачнее. Его участники могут отслеживать доходность вложений. Кроме того, они гарантированно получают заявленную прибыль по окончании договора.

Ситуации, когда срочно нужна определенная сумма денег, знакомы многим. Родственники и знакомые не всегда в силах помочь. А банки могут рассматривать заявку месяц и отказать из-за испорченной кредитной истории. Тогда на помощь приходят финансовые организации. Они не делают акцент на возрасте, трудоустройстве и кредитной истории клиента. Рассмотрим, куда лучше обратиться в тяжелой ситуации: МФО или КПК.

Деятельность организаций

МФО – микро финансовая организация, которая выдаёт займы физическим и юридическим лицам на короткий срок. КПК – кредитно-потребительский кооператив, который предоставляет материальную взаимопомощь своим участникам.

Отличия МФО от КПК

1. Разные цели. МФО считается коммерческой организацией. Она получает прибыль с процентов от вкладов. Доход для КПК – не первостепенная задача. Их главная цель – это оказать взаимную финансовую поддержку членам своего общества.
2. Процентные ставки. КПК предоставляет займы строго участникам кооператива. В МФО нет такого условия. Следовательно, в микрофинансовых организациях процентные ставки формируются с учетом повышенного риска.
3. Размер займа. Стандартная сумма, которую можно получить в коммерческой организации – 20-30 тысяч рублей. Кредитно-потребительские кооперативы работают с более крупными числами. Например, КПК «Обновление» предоставляет до 10 миллионов рублей.
4. Срок погашения. Клиенты МФО должны погасить заём в среднем за месяц. В кооперативе «Обновление» можно оформить заём на срок до 5 лет.

Заключение

В обеих организациях получить средства легко. Они не акцентируют на кредитной истории, стаже и возрасте клиентов.  МФО, в отличие от КПК, предоставляет небольшие суммы на короткий срок под высокие проценты. Туда следует обращаться, только если вы точно уверены, что сможете полностью закрыть заём за небольшое время. Если у вас нестабильное финансовое положение, выгоднее обратиться в кредитно-потребительский кооператив. Они предлагают тарифы с низкой процентной ставкой и длительным сроком погашения.

Бизнес в интернете не требует больших вложений и быстрее окупается. Тем более, сейчас все дороги идут в онлайн. Всё ли так радужно на самом деле?

Сегодня интернет-магазин – актуальная площадка, которую используют и для увеличения объема продаж, и для создания бизнеса с нуля. Когда у человека есть свободные деньги, он хочет их сохранить, а лучше – приумножить. Люди вкладывают сбережения в онлайн стартапы, потому что этот вариант кажется более прибыльным и менее затратным. Оффлайн бизнес требует больших расходов: аренда помещения, зарплата сотрудникам, повышенные налоги и так далее. Банковские вклады работают на низких ставках, а инвестирование в фондовый рынок славится своей нестабильностью. Бизнес в интернете не требует больших вложений и быстрее окупается. Тем более, сейчас все дороги идут в онлайн. Всё ли так радужно на самом деле? Рассмотрим преимущества и недостатки открытия интернет-магазина.

Преимущества онлайн бизнеса

1. Небольшие затраты. Для открытия магазина нужна лишь платформа и контент. Предпринимателю не надо выделять средства на оплату аренды, коммунальных услуг, зарплату сотрудников и обслуживание торгового оборудования. Цены на товар ниже рыночных, а спрос, соответственно, больше.

2. Нет географических границ. Целевая аудитория не ограничивается населением одного города. Есть возможность расширить бизнес до выхода на мировые рынки.

3. Нет привязки к рабочему месту. Владельцы интернет-магазинов свободны в передвижении. Для работы требуется лишь ноутбук или смартфон.

4. Облегчение документооборота. Это сложный и нудный процесс для традиционного бизнеса. Интернет-магазин справляется с этой задачей легче благодаря электронному взаимодействию с банками.

Недостатки бизнеса в интернете

1. Нападения хакеров. Сейчас мошенники легко взламывают сайты и похищают базы данных. Предпринимателю это принесёт не только головную боль, но и судебные разбирательства.
2. Недобросовестные поставщики. Те, кто открывает онлайн-магазин с нуля, часто натыкаются на аферистов.
3. Сбои в доставках товара покупателям. Клиенты постепенно теряют доверие, когда форс-мажоры становятся для маркетплейса нормой.
4. Технические неполадки. Ошибки в программном обеспечении несут за собой последствия в виде трудностей с оплатой и других неурядиц. Владелец должен незамедлительно решать подобные проблемы.
5. Большой бюджет на продвижение. Реклама в интернете –  дорогое удовольствие, которое не всегда окупается. Чтобы раскрутить интернет-магазин, нужно разработать эффективный маркетинговый план и нанять профессионалов. Поиск специалистов потребует много времени и усилий, но не даст гарантий.

Заключение

Создание интернет-магазина кажется проще и выгоднее, чем открытие традиционного маркета. На самом деле, в онлайн-бизнес также нужно вложить много времени, усилий и финансов. Этот вариант вложения средств нельзя рассматривать, как лёгкий способ приумножить сбережения.

Каждый знает, что деньги должны работать. Сейчас растет спрос на инвестиции в фондовый рынок, бизнес и даже в себя. Но многие люди не хотят прикладывать усилий, чтобы зарабатывать с вложений. Хранить деньги под подушкой – нерациональная затея. На помощь приходят вклады. Сегодня рассмотрим, где лучше хранить сбережения для приумножения дохода: в банках или КПК.

Преимущества вкладов

1. Вложения в кредитные организации не требуют особых знаний и усилий. Главное – тщательно изучить документы и  законодательную основу выбранной компании.
2. Средства защищены от кражи
3. Невозможно совершить импульсивные покупки

Инфляция и вклады

За последние 5 лет рост ставок по депозитам привычно отстаёт от роста инфляции. К примеру, популярный Сбербанк предлагает до 4 процентов годовых. В то время, как уровень инфляции доходит до 5%. Банковские вклады скорее подходят для хранения денег, нежели для приумножения. В кредитно-потребительском кооперативе процентные ставки выше. К примеру, КПК «Обновление» предлагает от 6,5% до 8% годовых в зависимости от программы.

Организация	Процент
КПК «Обновление»	до 8%
ПАО «Сбербанк»	До 4%
ПАО «Банк ВТБ»	До 5,3%
АО «ОТП Банк»	До 6%

Что надёжнее: банк или кредитно-потребительский кооператив?

В обеих организациях сбережения застрахованы. В форс-мажорных ситуациях государство возвращает банковским клиентам полную сумму. Участники кооператива тоже получат сбережения обратно, но с помощью компенсационного фонда. Деятельность банков и КПК регулируется одинаково строго Центральным Банком РФ.

Заключение

Мы сравнили вклады в двух организациях. В банке процентная ставка ниже, чем в КПК. Что касается безопасности, деятельность компаний контролирует один государственный орган – ЦБ РФ. Обе организации дают гарантию на возврат средств в случае банкротства, так как средства застрахованы. Таким образом, банковские депозиты подойдут для хранения сбережений. А вклады в КПК лучше рассматривать людям, которые хотят получать со свободных денег прибыль.

Личные сбережения граждан являются лакомой добычей для аферистов всех мастей. Обманщики придумывают множество вариантов, на которые иногда попадаются даже умудренные опытом жители страны.

Методы мошенничества – легальные и противозаконные

Само словосочетание «легальное мошенничество» звучит несколько странным. Однако реалии нашей жизни таковы, что некоторые схемы прекрасно маскируются под законный бизнес. Так, несколько лет назад аферисты активно пользовались возможностью открывать кредитно-потребительские кооперативы, чтобы выманивать средства.

Хотя за деятельностью всех КПК пристально наблюдает регулятор в лице Центрального Банка, это не мешало жуликам реализовывать свои схемы. Они в чем-то достаточно просты:

• создается КПК, который собирает средства под завышенный процент;
• деньги не выдаются возможным заемщиками;
• по истечении некоторого времени организация заявляет о своем банкротстве.

Поразительно, но формально здесь не к чему придраться. Обманщики могли сослаться на «коммерческую ошибку», за счет которой аккумулированные средства просто не приносили прибыли. И тот факт, что в операционные расходы включены завышенные выплаты заработных плат и иных «целевых трат», не имел признаков явного криминала.

Что делать, или меры предосторожности

В результате мошенничество в сфере КПК достигло колоссальных размеров, более 5000 кооперативов появилось и исчезло на рынке. Конечно, не все они были обманщиками. Но значительная часть данных организаций создавалась с неоднозначными намерениями.

Точку в истории поставил Центральный Банк в 2018 году. Тогда он ввел нормативы по максимальному размеру процентов. Доходы заемщиков были ограничены коэффициентом 1,8 от ключевой ставки ЦБ.

Итог – мошенникам стало невыгодно использовать КПК для привлечения средств. Как только они нарушали требования ЦБ, то сразу попадали под санкции регулятора. А привлечь большие средства на рыночных условиях оказалось почти невозможно. Хотя и полностью волна обмана через КПК не остановлена, активность обманщиков значительно снизилась. Им просто стало невыгодно применять такую схему.

Впрочем, сами граждане тоже должны проявлять осторожность. Ряд мошенников продолжают деятельность, используя недостаточную финансовую грамотность людей. В основном их жертвами становятся люди преклонного возраста. Иногда те попадают в ловушку «повышенной прибыли».

И здесь надо помнить следующее. Если вам предлагают инвестировать средства на условиях, значительно отличающихся от рыночных, то это скорее всего мошенники. Причем вполне вероятно, что эта сомнительная организация не внесена в реестр ЦБ, и не имеет членства в саморегулируемой организации.

Поделитесь этой информацией со своими друзьями и близкими. Особо полезна она будет людям старшего возраста, которые в силу ряда причин входят в зону риска.

Есть целый ряд признаков, которые имеет практически каждый лохотрон. При внимательном изучении сайта, коммерческого предложения и правовой основы работы юридического лица будет несложно уберечь свои сбережения от обманщиков.

Что объединяет всех мошенников

Есть признак, который наблюдается практически у всех мошеннических организаций. Это повышенный размер прибыли, который значительно отличается об средней по рынку. На практике такого не может быть, ведь рынок сам по себе является прекрасным регулятором. Как только где-то можно получить пару лишних процентов прибыли, туда устремляется масса инвесторов. Что очень быстро выравнивает доходы. И никто не будет ожидать, пока разрыв достигнет огромных значений.

Второй момент, который должен насторожить – почему «организация» пытается привлечь деньги пайщиков, а не идет за средствами в кредитное учреждение? Можно сколько угодно ругать нашу банковскую систему, однако предприниматели легко находят капиталы под интересные проекты. Причем процентная ставка будет на порядок ниже той, что обещают лохотроны своим жертвам.

Следовательно, если обещанный доход значительно превышает процентную ставку для бизнеса, это точно мошенники. Или организаторы весьма рискованного проекта, где вероятность потери сбережений близка к максимуму.

Нельзя надеяться на чудо, никто и никогда не станет делиться прибылью со сторонним инвестором. Если вы считаете, что вам повезло получить уникальное предложение, значит вам уже где-то пытаются обмануть. Пускай это и не прямое финансовое мошенничество, но уж точно крайне рискованная операция.

Еще несколько признаков лохотрона

Есть еще несколько отличительных признаков, при появлении которых надо насторожиться. Мошенники в последние годы стали скромнее в своих обещаниях выплат, но их можно обнаружить. Их выдает:

• невнятное юридическое обеспечение работы;
• смутно описываемый источник прибыли;
• активная рекламная компания;
• прямой или косвенный обман на официальном сайте;
• обещание вознаграждения за партнерские программы.

Если вы собрались сотрудничать с КПК, то у него в обязательном порядке должна быть регистрация в Центральном банке РФ, членство в СРО, и участие в обществе взаимного страхования. О наличии таких документов легко узнать на сайтах ЦБ и СРО.

Пристальное изучение самого сайта кооператива тоже даст много информации. Причем зачастую аферисты прокалываются на мелочах. Сообщают о долгих годах работы, при этом используют домен с недавней регистрацией. Особенно подозрительно выглядит ситуация, когда КПК скрывает свои реквизиты. 

Много полезной информации дает поиск по ИНН и ФИО руководителя кооператива. Чтобы узнать подноготную организации, зачастую достаточно вбить эти данные в строку поиска Google. Мы настоятельно рекомендуем тщательно изучать компании, в которые вы собрались инвестировать. Уверены, что эта статья поможет не совершить роковой ошибки. Поделитесь ее с друзьями, чтобы они тоже получили полезную информацию.